2020年国内外互联网保险行业相关政策梳理

2020-09-25 08:44

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保险的本质是要求保险产品确定尚未发生的风险。在风险预测过程中,往往需要将数据信息与相应的分析技术结合起来,这就需要大数据分析来提高风险预测的准确性。我国保险行业作为朝阳产业,发展迅速。且随着科学技术水平的不断提高,大数据的热度也在不断攀升,未来保险行业的发展方向也必然要充分拥抱互联网。

当前保险行业在搭乘了互联网这辆发展“快车"后,改变了地区限制和服务单一现状,通过网络实现线上服务,使更多用户在最短时间内接受到更多的信息,满足用户对各类险种的个性化需求,在进行出险理赔方面利用互联网大数据更加便捷,人们也习惯于从互联网上查找和购买相关保险,互联网保险具有重大潜力,是历史趋势和市场需求。

虽然互联网保险改变了传统保险行业发展弊端,但是在互联网保险发展过程中也存在着一些突出问题,只有正视这些问题互联网保险行业才能稳定发展,真正把握住时代发展机遇。近年来，我国保险行业迎来一系列政策利好，如2015年7月出台的《互联网保险监管暂行办法》为互联网保险发展的经营主体、经营范围、门槛等给予明确规定，以鼓励为主，向规范化方向引导。

我国互联网保险行业相关政策

时间	政策名称	制定部门	内容梳理
2009.12	《保险公司信息化工作管理指引（试行）》	银保监会	促进保险公司信息化工作管理，提高保险业信息化工作水平和运营效率。
2011.04	《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》	银保监会	促进互联网保险业务规范健康有序发展，防范网络保险欺诈风险，切实保护投保人，被保险人和受益人的合法权益。
2011.08	《中国保险业发展“十二五”规划纲要》	银保监会	大力发展保险电子商务、推动电子保单以及移动互联网、云计算等新技术的创新应用。
2011.09	《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》	银保监会	促进保险代理、经纪公司互联网保险业务的规范健康有序发展、切实保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。
2012.05	《关于提示互联网保险业务风险的公告》	银保监会	除保险公司、保险代理公司、保险经纪公司以外，其他单位和个人不得擅自开展互联网保险业务。
2013.09	《关于专业网络保险公司开业验收有关问题的通知》	银保监会	针对专业网络保险公司开业验收，制定了有关补充条件。
2014.04	《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知（征求意见稿）》	银保监会	正式就人身险公司经营互联保险的条件、风险监管等问题向业内征求意见
2014.12	《互联网保险业务监管暂行方法（征求意见稿）》	银保监会	从经营原则、经营区域、信息披露、经营规则、监督管理等多个方面对互联网保险经营进行了规范。
2015.02	《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》	银保监会	正式启动商业车险条款费率管理制度改革，在包括黑龙剑、山东、广西、重庆、陕西、青岛在内的6个省市启动改革试点。费率市场化改革后，保险公司拥有一定的定价权，可以根据自己的承包经验和经营情况进行调整，费率设计将更加灵活。
2015.05	《关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的意见》	国务院	鼓励保险企业和机构依法进行网络化创新，完善互联网保险产品审核和信息披露制度。规范保险业电子商务平台建设，研究制定电子商务涉及的信用保证保险的相关扶持政策。
2015.07	《关于积极推进“互联网”行动的指导意见》	国务院	扩大专业互联网保险公司试点，充分发挥保险业在防范互联网金融风险中的作用。
2015.07	《互联网保险监管暂行办法》	银保监会	互联网保险发展的经营主体、经营范围、门槛等给予明确规定。
2015.11	《保险小额理赔服务指引(试行)》	银保监会	推行单证电子化，减少纸质单证，要求保险公司建立健全网点、电销、网销等多样化服务渠道。
2016.01	《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》	银保监会	重点对互联网平台选择、信息被露、内控管理等提出明确要求。
2018.01	《打赢保险业防范化解重大风险攻坚战的总体方案的通知》	银保监会	提出互联网保险为重点监管领域。
2018.10	《互联网保险业务监管办法（草稿）》征求意见	银保监会	对互联网保险业务进行了更加全面系统的流程梳理,涉及经营条件、产品和区域、信息披露、经营规则、专业互联网保险公司、监督管理等多个方面。
2019.12	《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》	银保监会	主要对互联网保险业务相关概念作出明确定义，划定了参与主体范围，对政策适用，特别是线上线下融合作业的情况下监管规则的适用进行了说明。规定了经营宗旨和原则、监管原则和理念。

数据来源:公开资料整理

随着互联网保险和保险科技应用的普及，保险被赋予了新的经营特性，海外监管政策也相应做出了适应性调整，在信息披露、消费者权益保护、电子商务规范等方面进行完善，维护行业健康发展。

海外互联网保险部分相关政策

地区	时间	政策名称	内容梳理
国际保险监督官协会(IAIS)	2011年	修订《保险监管核心原则》(Insurance Core Principles，Standards，Guidance and Assessment methodology)	2000年起提出保险监管核心原则。2011年对2003年版本进行了修订，对关于保险公司的公司治理、内部控制、市场行为等方面提出监管建议，制定保险监管原则框架。提出专门针对互联网销售的保险机构信息披露要求，并保证客户在签署保单前确认业务条款。目前已更新至2019版。
美国	1993年	公布《国家信息基础设施计划》(The Nationa1 Information infrastructure:Agenda for Action)	实施政府的“信息高速公路”和“网络新政”，推进多功能信息网络建设。
	1996年	修订《统一商法典》(Uniform Commercia1 Code)	商业法案的主干。
	1997年	出台《全球电子商务法案》(AFramework for Globa1 Electronic Commerce)	界定电子商务概念，制定五项基本原则。
	1998年	NAIC出具的《互联网保险营销》白皮书（The Marketing of Insurance Over the Internet)	针对各州如何制定关于互联网保险的电子交易法规提出建议，建议涉及电子签名效力、隐私保密原则、保险合同规范以及执业认证等方面。
	2000年	NAIC颁布《保险业电子商务与法规问题文件》(Electronic Commerce & Regulation Issues Paper)	针对各个州法律中关于电子签名、保单传送、电子支付、信息披露等法律条款提出具体修改建议。
	2000年	批准《全球及全国商务电子签名法案》(Electronic Signatures in Global and Nationa1 Commerce Act)	肯定电子交易的法律效力,取消了对电子签名和认证的规制政策。
	2001年	纽约州政府保险局《第五号函件》(Circular LetterNO.5)	为互联网保险业务提供操作指南。
欧盟	2000年	欧盟《电子商务指令》(Directive 97/7/EC of European Parliament and of the Council of 20 May 1997 on the Protection of Consumers in Respect of Distance Contracts)	针对在线服务提供商的透明度和信息要求、商业通讯、电子合同、中介服务提供商的责任限制的问题建立统一规则。
欧盟	2016年	欧盟《通用数据保护条例》(Genera1 Data Protection Regulation)	确定数据主体即消赀者对于数据的知情权、访问权、更正权、删除权等多项权利，说明企业在处理个人数据时应遵守的各项规定。
日本	2001年	《电子契约法》	制定电子契约生效的严格条件，保障消赀者权益。
日本	2008年	《新保险法》	对中介业务、信息披露等做出规定。